Совет директоров Банка России принял решение с 1 марта 2024 года дополнительно повысить надбавки к коэффициентам риска по кредитам с высоким ПДН.
Это позволит:
⬩ ограничить рост ипотеки за счет вовлечения высокозакредитованных граждан, которые не могут накапливать средства и обслуживать кредит;
⬩ стимулировать банки использовать официальную информацию о доходах заемщика для оценки ПДН.
Причина очередного повышения — стремление ограничить риски закредитованности граждан.
1️. Стандарты кредитования значительно ухудшились на фоне быстрого роста кредитования:
⬩ за последние два года доля кредитов, взятых заемщиками с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80%, выросла почти в два раза. Сейчас она составляет 47%.
⬩ кредиты для приобретения жилья с низким (до 20%) первоначальным взносом достигли 50% от всех ипотечных выдач.
2️. Широкое использование льготных программ на новостройки вызвало значительный рост цен на первичном рынке и отрыв их от вторичного рынка.
Разница в ценах (в среднем по стране) составляет 42%.
Если заемщику, купившему квартиру по ипотеке с низким первоначальным взносом, придется продать такое жилье, то его цена окажется существенно ниже, чем при покупке, и может не покрыть величину долга заемщика.
3️. Для того, чтобы ипотека была качественной, принципиально важно, чтобы первоначальный взнос формировался из собственных средств заемщика.
Однако растет доля ипотек, где заемщики могут использовать необеспеченные потребительские кредиты для первоначального взноса. Это создает риски чрезмерной долговой нагрузки граждан и снижения качества портфеля для банков.
Повышение надбавок ограничит темпы роста ипотеки и улучшит стандарты кредитования.
Если ситуация стабилизируется, а банки вернутся к более консервативным стандартам кредитования, то требования к надбавкам в ипотеке могут быть смягчены.
Дата публикации: 28.12.2023 10:40